ไม่มีแบบบ้าน ไม่มีใบอนุญาต ขอสินเชื่อปลูกบ้านได้ไหม ?

หลายคนอยากปลูกบ้านบนที่ดินของตัวเองเพราะเชื่อว่าได้แบบบ้านตรงใจและควบคุมงบประมาณได้มากกว่า แต่พอไปขอสินเชื่อปลูกบ้านกลับเจออุปสรรคใหญ่ ธนาคารไม่อนุมัติ เพราะไม่มีแบบบ้าน ไม่มีใบอนุญาตก่อสร้าง หรือไม่มีผู้รับเหมาเป็นหลักฐานชัดเจน แถมบางคนมีแค่โฉนดดินเปล่า ไม่มีแบบ ไม่มี BOQ (ประมาณราคาค่าก่อสร้าง) และไม่รู้จะเริ่มอย่างไรด้วย

ในบทความนี้จะพาไปดูว่า ถ้ายังไม่พร้อมด้านเอกสาร ธนาคารจะพิจารณาจากอะไร และต้องเตรียมอะไรบ้างจึงจะมีโอกาสขอสินเชื่อปลูกบ้านได้สำเร็จ

โฉนดที่ดินมีอยู่จริง แต่ต้องออกแบบบ้านให้เรียบร้อยก่อน

หลายคนมีที่ดินพร้อม แต่ไม่มีแบบบ้านหรือยังไม่ได้ยื่นขออนุญาตปลูกสร้าง ซึ่งเป็นเงื่อนไขสำคัญที่ธนาคารใช้ประกอบการอนุมัติสินเชื่อ โดยสิ่งที่ต้องเตรียม ได้แก่

• แบบบ้าน (Architectural Drawing) ที่มีวิศวกรหรือสถาปนิกเซ็นรับรอง
• ใบอนุญาตปลูกสร้างจากอบต. หรือเทศบาล
• รายการวัสดุก่อสร้าง + BOQ (Bill of Quantity)

หากยังไม่มีแบบบ้าน อาจเริ่มจากใช้บริการสถาปนิกอิสระ หรือแบบบ้านสำเร็จรูปจากกรมโยธาธิการและผังเมือง ที่ใช้งานได้จริงและประหยัดค่าออกแบบ

ไม่มีผู้รับเหมาประจำ โครงการอาจไม่ชัดเจน

ธนาคารหลายแห่งต้องการความมั่นใจว่าเงินที่ปล่อยกู้ไปจะถูกใช้สร้างบ้านจริง และจะได้บ้านเสร็จสมบูรณ์ภายในระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ หากไม่มีผู้รับเหมาหลัก ควรเตรียมเอกสารให้พร้อม เช่น ใบเสนอราคาจากผู้รับเหมารายใดรายหนึ่ง สัญญาว่าจ้างก่อสร้างแบบง่าย ชื่อผู้ควบคุมงาน หรือวิศวกรผู้เซ็นแบบ

การระบุผู้รับเหมาอย่างชัดเจน ช่วยให้ธนาคารมั่นใจมากขึ้นว่าบ้านจะสร้างแล้วเสร็จ และเพิ่มโอกาสอนุมัติสินเชื่อปลูกบ้าน

อย่ามองข้าม “ค่าใช้จ่ายเบื้องต้น” ที่ธนาคารไม่จ่ายให้

หลายคนเข้าใจว่าธนาคารจะให้เงินก้อนเต็มจำนวนตั้งแต่เริ่ม แต่ความจริงคือ ธนาคารจะทยอยจ่ายตามงวดงานก่อสร้าง เช่น ฐานราก / โครงสร้าง / งานหลังคา / งานระบบ / เก็บงาน ดังนั้น คุณต้องมีเงินสำรองเองในช่วงเริ่มก่อสร้าง ต้องถ่ายรูปหน้างานเพื่อขอเบิกงวดถัดไป และหากงบก่อสร้างสูงเกินไป ธนาคารอาจประเมินมูลค่าใหม่ตามราคาตลาด ไม่ใช่ตาม BOQ

• รายได้ไม่แน่นอน แต่อยากสร้างบ้าน ต้องใช้ “แต้มต่อ” อื่นเข้าช่วย

สำหรับคนทำงานอิสระ ไม่มีสลิปเงินเดือน ธนาคารอาจมองว่ามีความเสี่ยงสูง แต่ยังมีทางแก้ เช่น เปิดบัญชีธนาคารให้มีรายการเดินบัญชีสม่ำเสมออย่างน้อย 6 เดือน ยื่นภาษีเงินได้ย้อนหลัง 1-2 ปี และมีผู้กู้ร่วมที่มีรายได้มั่นคง

การขอ “สินเชื่อปลูกบ้าน” เริ่มต้นที่การวางแผน ไม่ใช่แค่มีที่ดิน

การปลูกบ้านเองอาจเป็นฝันที่ใหญ่ แต่ก็เป็นจริงได้ถ้าเข้าใจระบบของธนาคาร และเตรียมเอกสารให้ครบ การวางแผนตั้งแต่แบบบ้าน ผู้รับเหมา ไปจนถึงงบก่อสร้างที่เป็นไปได้จริง จะทำให้สินเชื่อผ่านง่ายขึ้นและก่อสร้างได้อย่างราบรื่นจนเสร็จสมบูรณ์